Klijentima kod kojih se naziru poteškoće u otplati, osobni bankari preporučaju refinanciranje. Dugovi na kreditnim karticama, iskorištena dopuštena prekoračenja, krediti svih vrsta... obveze su koje se gotovo uvijek mogu refinancirati. Taj postupak doslovno znači dodatno uvećanje iznosa kredita za podmirenje ostalih troškova.
Refinancirati se mogu i stambeni krediti na način da se traži ponuda iz banke u kojoj trenutno imate račun, ali i konkurentskih banaka ukoliko su uvjeti koje vam nude bolji. Sredstva plasirana iz kredita za refinanciranje imaju strogo definiranu namjenu, za zatvaranje već postojećih kreditnih obveza dužnika. Vrlo mali je postotak sredstava iz refinanciranog kredita koji se može prebaciti na račun klijenta bez definiranja namjene.
Takav način rješavanja dugova nije namijenjen samo klijentima koji imaju problema s otplatom. Čak i oni koji redovito otplaćuju više kredita mogu, primjerice, umjesto tri obveze mjesečno imati jednu. Krediti za refinanciranje najčešće se ugovaraju uz povoljnije uvjete i najčešće se odobrava uz primarne instrumente osiguranja kredita. Klijenti biraju i dulji rok otplate, a imaju i mogućnost dogovaranja počeka.
Kamate se razlikuju od banke do banke i važno je dobro proučiti ponude.
Vrlo važno je naglasiti da potrošači uvijek imaju pravo prije potpisivanja dobiti ugovor o kreditu i ponijeti ga kući kako bi u miru i detaljno proučili. Mogu od svojih bankara zatražiti da im objasne sve nejasnoće i ono što potrošači često zaborave, imaju mogućnost mijenjati odredbe u svojim ugovorima. Ljudi smatraju kako su ugovori o stambenim kreditima napravljeni po principu: Uzmi ili ostavi, a to jednostavno nije tako. Moraju pregovarati i pokušati isposlovati dobre uvjete za sebe – objašnjava odvjetnica Dijana Kladar iz Udruge Potrošač. Isto tako, naglašava, da i kod refinanciranja veliku pozornost obrate na uvjete za prijevremenu otplatu kredita.
- Potrošač ima pravo u svakom trenutku ispuniti djelomice ili u cijelosti svoje obveze iz ugovora o kreditu. U tom slučaju ima pravo na smanjenje ukupnih troškova kredita, a smanjenje se sastoji od kamata i drugih troškova koji se odnose na preostalo trajanje ugovora o kreditu – rekla je Kladar. Uz to, jamci moraju biti svjesni što je jamstvo i da se može dogoditi da cijeli dug otplate za nekoga.
Financijski savjetnici dodaju i kako prije refinanciranja svakako detaljno proučite uvjete kreditiranja, primjerice visinu nominalne kamatne stope, efektivnu kamatnu stopu, rok na koji se zadužujete, visnu mjesečnog anuiteta... Svakako usporedite mjesečnu obvezu koju trenutno imate i onu koju ćete imati nakon refinanciranja svojih obveza.
Potrebno je razmotriti valutu plasiranja kredita za refinanciranje, je li kredit vezan za valutnu klauzulu. Kao i kod svakog zaduživanja, provjerite je li kamatna stopa fiksna ili promjenjiva. Uspješnost ovog modela prije svega je određen savjesnošću i željom klijenata da postojeće kredite uredno otplaćuju. Refinanciranje, naravno, dolazi uz cijenu. U pitanju, je naknada za obradu kredita i ostali administrativni troškovi banke…
Banka kandidate za refinanciranje provjerava, ocjenjuje kreditnu sposobnost potencijalnog dužnika i na temelju te procjene odobrava ili ne kredit. Banka također ocjenjuje urednost dosadašnjeg podmirivanja obveza. Stambeni krediti za refinanciranje namijenjeni su za zatvaranje stambenih kredita odobrenih u drugim bankama. Tipični instrumenti osiguranja ovih kredita su hipoteka, zadužnica, mjenica i/ili sudužništvo.