Franak opet o nepravilnostima u konverziji kredita u francima

Udruga Franak održala je konferenciju za novinare na kojoj je ukazala na nepravilnosti i nezakonitosti u tijeku konverzije CHF kredita koje se pojavljuju u svim bankama. Ističu kako ih najviše ima u Sberbank d.d. (SBER), Hypo-Alpe-Adria-Bank d.d. (HAAB) i RaiffeisenbankAustria d.d. (RBA). 

Goran Aleksić govorio je o nezakonitostima u konverziji, a Dubravko Pokrovac o organizaciji prosvjeda. Poslali su priopćenje. 

- Glavne nezakonitosti u tri spomenute banke su sljedeće:

1. SBER i HAAB u aneksu predviđaju ništetnost aneksa ukoliko Ustavni sud ukine ZID ZPK 2015. Ustavni sud je svojim rješenjem, kojim odbija zahtjev za suspenziju ZID ZPK, decidirano utvrdio da eventualno ukidanje zakona ne proizvodi retroaktivnu ništetnost aneksa pa je i HNB naložio svim bankama koje su takvu odredbu unijele u anekse, da je iz aneksa izbace.

2. SBER i RBA u izračunima primjenjuju više kamatne stope, jer ne uvažavaju smanjenja kamatnih stopa klijentima banke, zaposlenicima banke, smanjenja po ugovorima sa firmama, smanjenja za stanogradnju određenih naselja. SBER ne poštuje uvjete dogovorenog moratorija i samovoljno mijenja ugovorene marže, RBA ne priznaje kamatne stope za mlade dok HAAB ne priznaje status klijentima nekadašnje Slavonske banke.

3. SBER kod izračuna glavnice manipulira kupovnim i prodajnim tečajem, uslijed čega se pojavljuje veća početna glavnica nego što je ona bila tada kada je kredit uplaćen.

4. SBER, HAAB i RBA samovoljno i mimo zakona uvjetuju potpisivanje aneksa ugovora jednokratnom uplatom utvrđenog manjka, iako je zakonom jasno propisano da se manjak namiruje sporazumno, u skladu s dogovorom banke i dužnika.

5. RBA i SBER jedine od svih banaka ne žele provesti konverziju dužnicima u otkazanim kreditima, oštećujući time građane koji su u najtežoj financijskoj situaciji.

6. SBER uvjetuje prihvat konverzije odricanjem budućih prigovora dužnika na izračune koji su primijenjeni u konverziji, što je protivno ZID ZPK, Zakonu o obveznim odnosima i Zakonu o zaštiti potrošača.

7. SBER i RBA predviđaju aneksima dodatne instrumente osiguranja, što je također suprotno odredbama zakona.

Revizorska društva se ograđuju od točnosti izračuna konverzije

U revizorskim „mišljenjima“ uočeni su sljedeći nedostaci:

1. Revizori nisu izdali mišljenje da je kalkulator izrađen u skladu s načinom izračuna propisanim u članku 19c.Zakona. Naime, revizorska društva (KPMG, Deloitte, Ernst&Young) navode da nisu obavili reviziju sukladno Međunarodnim revizijskim standardima, kao ni uvid sukladno Međunarodnom standardu za angažmane uvida te se na taj način „opravdavaju“ da nisu u mogućnosti izraziti mišljenje koje su bili obvezni izraditi sukladno čl.19.d ZID ZPK.

2. Umjesto mišljenja revizorska društva (KPMG, Deloitte, Ernst&Young) izdala su zaključak koji ne daju razumno uvjerenje da je kalkulator izrađen u skladu sa zakonom, već daju ograničeno uvjerenje navodeći kako „nisu identificirali neusklađenost“. Prema tome, revizori nisu utvrdili ono što su trebali, a to je da navedeni zaključak daje uvjerenje da je kalkulator u potpunosti izrađen u skladu sa Zakonom.  

3. Revizorska društva (KPMG, Deloitte, Ernst&Young) se ograđuju od točnosti ulaznih podataka i parametara koje je banka koristila u izračunu konverzije, razumljivosti te općenito prikladnosti tehničkih rješenja primijenjenih u procesu konverzije, a time se ograđuju od točnosti i usklađenosti rezultata konverzije.

4. Prilikom provjere kalkulatora revizorska društva (KPMG, Deloitte, Ernst&Young)  su koristila procedure i postupke koji su se uglavnom oslanjali na razgovore s odgovornim osobama, analizu postupaka i internih procedura banke i analizu koraka izračuna. S obzirom na navedeno, revizori nisu koristili objektivne procedure i postupke kojima bi došli do primjerenih dokaza. Izjave odgovornih osoba ne mogu zamijeniti druge dokaze za koje revizor može razumno očekivati da su raspoloživi. U stvaranju zaključka revizor treba razmotriti sve relevantne dokaze, neovisno je li potvrđuju ili opovrgavaju informacije iz predmeta ispitivanja.   

5. Iako je u izvješću revizorskog društva LeitnerLeitner navedeno da su primijenjene procedure i postupci provjere izračuna kalkulatora za konverziju te da je RaiffeisenbankAustria d.d. pri izradi kalkulatora postupila u svim aspektima sukladno Zakonu, a i Sberbank d.d.u svim značajnim aspektima sukladno Zakonu, to ipak nije točno. Naime, prema čl.19.c i 19.d Zakona banke su bile dužne u konverziju uvrstiti činjenicu da je korisnik bio klijent banke u trenutku sklapanja ugovora. Iako banke to nisu učinile, čime su prekršile Zakon, revizorsko društvo je izjavilo kako su pri izradi kalkulatora postupile u svim aspektima odnosno u svim značajnim aspektima sukladno Zakonu.

Udruga Franak je 7.12.15.zbog svih uočenih nepravilnosti poslala zahtjeve za očitovanje prema revizijskim društvima i bankama, a naknadno će udruga poslati i prijave prema Revizorskoj komori. 

Optužni prijedlozi protiv banaka

Ukoliko banke ne isprave sve nezakonitosti, Udruga Franak će izraditi predloške optužnih prijedloga protiv banaka za više počinjenih prekršaja jer je očito da banke nisu ispunile svoju zakonsku dužnost, zbog čega bankama prijete kazne do 200.000,00 kn po ugovoru i prekršaju, a također i kazne do 50.000,00 kn po ugovoru i prekršaju za odgovorne osobe u bankama.

Prosvjedi i blokiranje rada banaka

Uslijed svih nezakonitosti i nepravilnosti, koje su prijavljene Ministarstvu financija i HNB-u, dužnici tih banaka odlučili su i javnim prosvjedom dodatno ukazati na nezakonit rad tih banaka.

Sljedeći korak bit će prekršajno prijavljivanje banaka, uslijed čega banke mogu biti kažnjene od 80.000,00 do 200.000,00 kn, a njihovi članovi Uprava od 10.000 do 50.000 kn po svakome ugovoru i svakome prekršaju.

Prosvjedi će se održati 8.12. protiv SBERA te 12.12. protiv HAAB-a i RBA.

Udruga Franak neće nestati sve dok ne nestane bezakonje koje ju je stvorilo - stoji u priopćenju Franka. 

"Sberbank posluje sukladno zakonima i pozitivnim propisima RH"

Na prozivke iz Udruge Franak odgovorila je Sberbank. Kažu da oni u potpunosti i bez izuzetka posluju sukladno zakonima i pozitivnim propisima Republike Hrvatske te svim zahtjevima regulatora.

Priopćenje Sberbanka donosimo u cijelosti.

"Vezano uz konverziju CHF kredita i netočne informacije Udruge Franak o navodnim nepravilnostima u poslovanju Sberbank koje su se pojavile u javnosti, želimo naglasiti kako Sberbank u potpunosti i bez izuzetka posluje sukladno zakonima i pozitivnim propisima Republike Hrvatske te svim zahtjevima regulatora.

Temeljem zahtjeva Hrvatske narodne banke, Sberbank je iz nacrta ugovora o konverziji odmah uklonila ugovorne odredbe o posljedicama eventualnog ukidanja Zakona o potrošačkom kreditiranju od strane Ustavnog suda, kao i ostale ugovorne odredbe na koje se odnosio zahtjev HNB-a. Novi, izmijenjeni ugovori šalju se klijentima preporučenom poštom i stići će im u najkraćem mogućem roku. O tome su već obaviješteni i Hrvatska narodna banka i klijenti, putem službenih web stranica te u izravnim kontaktima. 

Također,  Sberbank nije tražila niti traži dodatne instrumente osiguranja, niti uvjetuje prihvat konverzije jednokratnom uplatom utvrđenog manjka. Za iznos manje uplaćenih sredstava postoji mogućnost uvećanja glavnice kredita ili nenamjenskog kredita te se otplata dogovara sporazumno, sukladno mogućnostima klijenta. Valja naglasiti i da prihvat konverzije ne uvjetujemo odricanjem budućih prigovora dužnika na izračune koji su primijenjeni u konverziji, kao i to da su svi otkazani krediti u našem portfelju još kod otkaza konvertirani u kunske kredite. 

Što se tiče načina provođenja konverzije vezano uz visinu kamatnih stopa, kupovni i prodajni tečaj i slično, Sberbank je također postupila u skladu sa zakonom te su primijenjeni uvjeti koje je banka odobravala kod usporedivih kredita u eurima u trenutku sklapanja ugovora. Regularnost naših izračuna i primijenjenih kamatnih stopa i tečaja bez rezerve su potvrdili i ovlašteni revizori.

Iako Udruga Franak, moguće baratajući starim i nepotpunim informacijama tvrdi drugačije, sve su ovo činjenice koje klijenti Sberbank mogu provjeriti uvidom u službene informacije objavljene na web stranicama banke ili dolaskom u poslovnicu.

Dodatno, skrećemo pozornost na činjenicu da je u kolektivnom sporu koji je pokrenula udruga Potrošač̌ - Hrvatski savez udruga za zaštitu potrošača protiv osam banka u Hrvatskoj, Sberbank jedina banka za koju je pravomoćnom sudskom odlukom utvrđeno da nije povrijedila kolektivne interese i prava potrošača, nije zaključivala nejasne i nepotpune ugovore o kreditima, nije koristila nedopuštene ugovorne odredbe te su svi tužbeni zahtjevi u cijelosti odbijeni. 

Sberbank s jasnim i transparentnim poslovanjem u skladu sa zakonom nastavlja i dalje.

„Zakon temeljem kojeg provodimo konverziju CHF kredita, nažalost, na više je mjesta nejasan i nedorečen i zbog tih je manjkavosti praksa konverzije očito različita od banke do banke. Smatramo da smo neopravdano izdvojeni od strane Udruge Franak kao netko tko prednjači u nepravilnostima, jer cijeli niz navodnih nepravilnosti koje nam pripisuju nisu naša praksa i to se da jednostavno provjeriti. U Sberbanci zaista činimo sve da konverziju CHF kredita provedemo u skladu sa zakonom i zahtjevima regulatora. Čvrsto vjerujemo kako i u ovome slučaju poslujemo u potpunosti prema slovu zakona, jer smo tražili i mišljenja vanjskih eksperata. Zato prozivke Udruge Franak smatramo neutemeljenim.“, rekla je Andrea Kovacs Woehry, predsjednica Uprave Sberbank".