Svakako je prije podizanja bilo kakvog zajma ili kredita važno dobro razmisliti je li nam taj kredit stvarno potreban ili ne. Posebno je važno dobro razmisliti o našoj sadašnjosti, ali i budućoj sposobnosti da vraćamo kredit. Posebno je važno dobro razmisliti o našoj sadašnjoj, ali i budućoj sposobnosti da vraćamo kredit. Nikako ne smijemo smetnuti s uma da može doći do značajnih promjena ekonomskih uvjeta što može dovesti do toga da više nismo u stanju plaćati rate kredita. Može nam se desiti da ostanemo bez posla ili postanemo radno nesposobni, stoga je važno da se prisjetimo financijske strategije i analiziramo imamo li u tim slučajevima razrađen plan otplate preostalog duga. Isto tako, prije odluke o kreditu dobro analizirajte sve troškove kredita kako vas konačni trošak ne bi iznenadio i doveo do nemogućnosti servisiranja istih. 

Kako se to ne bi dogodilo, prije odluke o podizanju kredita i konačnom potpisivanju ugovora potrebno je učiniti najmanje sljedeće: 

• nabaviti otplatni plan kredita i pogledati ukupan zbroj kamata i glavnice koju moramo vratiti 

• obratiti pozornost na instrumente osiguranja (sjetite se kreditne sposobnosti i likvidnosti)

• provjeriti visinu troškova javnog bilježnika

• provjeriti visinu troškova procjene nekretnine ukoliko je potrebno 

• provjeriti kolike su interkalarne kamate koje banka naplaćuje

• provjeriti prema kojem tečaju banka isplaćuje kunsku protuvrijednost, ako je ugovorena valutna klauzula 

• provjeriti visinu zateznih kamatnih stopa ukoliko kasnite s uplatom 

• provjeriti naplaćuje li banka opomene za kašnjenje

• provjeriti sve ostale naknade koje banka naplaćuje prilikom odobravanja kredita 

• provjeriti uvjete štednje na depozit ukoliko je potreban za kredit 

• provjeriti pod kojim se uvjetima može prijevremeno zatvoriti kredit ili smanjiti glavnica 

• provjeriti uvjete pod kojima se mogu mijenjati stope redovite i zatezne kamatne stope prilikom trajanja kredita 

Na čemu treba inzistirati?

Gotovo uvijek u ugovoru o kreditu nema jasno definiranih uvjeta pod kojima se neki kredit može prijevremeno zatvoriti nego stoji samo općenito ta mogućnost, ali da o tome kao i o visini naknade za prijevremeno zatvaranje odlučuje uprava banke. 

Poznato mi je mnogo slučajeva gdje su stranke na upit o prijevremenom zatvaranju kredita dobile odgovor od bankovnog službenika da je to moguće i da je naknada recimo 2% od preostale vrijednosti kredita, ali kada bi klijent zatražio da mu to jasno definiraju ugovorom i da stoji članak u kome piše. "moguće je u svakom slučaju prijevremeno zatvaranje kredita te naknada za isto iznosi 2% od preostale vrijednosti kredita", pogađate – nisu im to htjeli staviti u ugovor. 

Uvijek inzistirajte na tom članku jer on može biti ključan za vaš ulazak u kreditno-kamatni pakao. U zadnjoj natuknici stoji da provjerite pod kojim uvjetima banka može mijenjati redovnu i zateznu kamatnu stopu za vrijeme trajanja kredita. 

E, tu je problem još i veći, ali ipak vam predlažem da ustrajete na jasno definiranim uvjetima jer je inače jasno da lako upadate u kreditno-kamatni pakao. 

Zamislite da imate kredit u čijem ugovoru niti jedna od ovih dviju stavaka nisu jasno definirane. Jedan od mogućih scenarija može izgledati ovako: banka vam iz samo njima poznatih razloga (a to je najčešći slučaj i u obrazloženju o razlozima podizanja redovite kamatne stope – nema obrazloženja, barem ne suvislog) podigne kamatnu stopu s recimo 8% na 14%; vi odlučite da vam je to sada značajno preskup kredit te ga želite prijevremeno zatvoriti povoljnim kreditom i onda slijedi pravi šok – banka vam ne odobrava prijevremeno zatvaranje kredita opet uz samo njima poznato obrazloženje ili vam traži recimo 25% ukupne vrijednosti kredita kao naknadu za prijevremeno zatvaranje kredita. Ako gore navedene dvije stavke nisu jasno definirane ili barem jedna od njih vi tada jednostavno prelazite u milost banke. 

Upravo zato da vam se to ne dogodi, dobro razmislite i provjerite sve gore naveden stavke prije nego potpišete ugovor o kreditu i tako izbjegnite put u prezaduženost.