Detaljno smo istražili: Saznajte sve zamke ugovora za kredit

Kad možete, birajte kredit koji ćete otplaćivati u ratama. Razlika u ukupnom iznosu otplate kredita je između 15 i 20 posto ako ga, umjesto u anuitetima koje banke vole nuditi, otplaćujete u ratama, poručuje Iskra Maras, savjetnica za financijske i osiguravateljne usluge iz Saveza udruga za zaštitu potrošača.

Iako ih mnogi izjednačuju, rate i anuiteti nisu isto. Otplatom u ratama odmah se ‘‘udara” na najvažniji dio kredita - glavnicu. Kod anuiteta ispočetka veći novca otplaćuje kamate, a glavnica se vrlo sporo smanjuje.

- Anuiteti su jednaki mjesečni iznosi koji svaki mjesec uplaćujemo banci. Sastoji se od dijela glavnice i kamate na preostalu glavnicu. Anuiteti su uvijek jednaki, a zadnjim uplaćujemo preostalu razliku - objašnjava Maras i dodaje da potrošači u pravilu, da bi kredit vraćali u ratama, moraju imati veću kreditnu sposobnost.

Da se laici teško snalaze u bankarskim terminima, shvatio je i HNB pa je nedavno promijenio uvjete pod kojima bankari mogu izdavati kredite i naložio im da budu jednostavniji.

- Pri podizanju kredita sa sobom bismo trebali voditi pravnike - ogorčeno su zaključili mnogi koje su kredit u francima, a zatim divljanje tečaja te mijenjanje kamatnih stopa bez jasnih kriterija, doveli do ruba siromaštva, a da nisu potpuno nisu shvatili što im se dogodilo. Prema novim pravilima, bankari će morati na konkretnom primjeru objasniti koja je razlika između anuitetske i otplate na rate.

- Morat će izračunati iznos prvog anuiteta i prve te posljednje rate kao i ukupan iznos pretpostavljenih kamata za oba načina otplate - objašnjava promjene Iskra Maras i dodaje kako se klijentima moraju objasniti i parametri o kojima ovisi promjena redovne i zatezne kamatne stope.

Morat će objasniti i način obračuna kamata koji se primjenjuje te parametre o kojima ovisi promjena redovne i zatezne kamatne stope.

Rast vrijednosti franka pogodio je dužnike jer su za jedan franak davali više kuna zbog čega im je kredit preko noći poskupio. Prema novim pravilima, banke na konkretnom primjeru trebaju objasniti što za kredit znači ako kuna oslabi u odnosu prema stranoj valuti. Jedna od novosti je da HNB sada vodi popis banaka koji nude kredite u kunama, a banke, ako nemaju odgovarajući kredit, moraju preporučiti banku koja ga ima.

Može se dogoditi da klijent ne može otplatiti kredit, no sada će znati s čim će se u tom slučaju trebati suočiti.

- Banke trebaju jasno predočiti posljedice nepoštivanja obveza ili raskida ugovora te redoslijed aktiviranja mjera kojima će se banka naplatit. Klijent mora znati i da banka odabire kakav će to redoslijed biti - kaže Maras. Promjene koje bi potrošačima trebale olakšati snalaženje s bankarima pozdravljaju i udruge za zaštitu potrošača, no nezadovoljne su jer bankari ne moraju ništa usmeno objašnjavati nego je dovoljno da klijentima u ruke tutnu obrazac.     

Nacrt ugovora i pomoć

STRUČNJACI Svaki građanin ima pravo od banke tražiti nacrt ugovora, objašnjava Iskra Maras. Nakon što ga dobiju, potrošači bi trebali od financijskog stručnjaka potražiti savjet. Maras kaže da se prije potpisivanja konačnog ugovora mogu obratiti i udruzi za potrošačka prava.     

Moguć i raskid ugovora

ROK OD 14 DANA Nakon sklapanja ugovora, čak i ako mu je novac od kredita sjeo na račun, potrošač ima pravo na raskid ako misli da je ugovor bio nepošten. Naravno, u takvim slučajevima dužan je banci vratiti sav novac. S kamatama, kaže financijska savjetnica Iskra Maras.     

Treba znati i kolika je efektivna stopa

STVARNI TROŠKOVI Banke naglasak stavljaju na nominalnu kamatnu stopu i ona je ta koju navode u ugovoru. No opasnost prijeti od efektivne kamatne stope. Ona podrazumijeva sve troškove kredita koje snosi klijent. Osim redovne kamatne stope, tu su i naknada pri odobrenju kredita te trajanje otplate. Efektivna stopa veća je od nominalne.     

Znaju tražiti depozit, ali i učešće

NOVAC TRAŽI NOVAC Depozit je novac koji se polaže na račun u banci kao sredstvo osiguranja naplate kredita i ostaje na njemu do otplate kredita, nakon čega se vraća korisniku kredita. Kod namjenskih kredita banke mogu tražiti i učešće. To je novac koji prije uzimanja kredita klijent već ima i njime plaća određeni dio usluge ili robe zbog koje uzima kredit.     

Jedan posto kamate znači mnogo novca

ČINI SE MALO, ALI... Kamatna stopa je najvažnija stavka kredita, naročito kod stambenih kredita koji se uzimaju na 20 ili 30 godina. Na primjeru kredita od 100.000 eura, s kamatom od pet posto, platili bismo ukupno 57.000 eura kamata, a s kamatnom stopom od šest posto, iznos koji bismo platili samo za kamate popeo bi se gotovo do 70.000 eura.