Kad razmišljamo o financijskoj budućnosti, najčešće se pitamo koliko bismo trebali štedjeti, možemo li sebi priuštiti veći trošak i imamo li dovoljno novca za nepredviđene situacije. No postoji još jedno važno pitanje koje nerijetko ostaje u drugom planu: znamo li u kojoj smo kategoriji mirovinskog fonda i koliko taj izbor može utjecati na našu buduću mirovinu?

Nakon 30 godina mirovinske štednje razlika u iznosu prikupljenom na osobnom mirovinskom računu može, prema hipotetskom izračunu, dosegnuti 62.000 eura, a uz drukčije pretpostavke o prinosima čak i 126.000 eura. U nastavku pogledajte koliko različiti prinosi fondova kategorija A i B mogu utjecati na mirovinsku štednju, zašto je to tako i kako promijeniti kategoriju fonda.

A, B ili C: Što zapravo birate? 

Najjednostavnije rečeno, kategorije A, B i C predstavljaju tri različita pristupa ulaganju mirovinske štednje. 

Kategorija A namijenjena je članovima koji imaju dulji vremenski horizont do mirovine - 10-15 godina i mogu prihvatiti veću izloženost tržišnom riziku. Fondovima ove kategorije omogućeno je pretežito ulaganje u dionice, čija vrijednost može oscilirati. Što to znači u praksi? Postoji veći potencijal dugoročnog prinosa, ali i veća mogućnost pada vrijednosti ulaganja u pojedinim razdobljima. Ako do mirovine imate još mnogo godina, imate i više vremena za prolazak kroz različite tržišne cikluse i zato je to kategorija za vas.

Kategorija B kombinira različite vrste ulaganja, uključujući dionice i obveznice. Njezina je investicijska strategija umjerenija u odnosu na kategoriju A, s ciljem uravnoteženja potencijala prinosa i izloženosti tržišnim oscilacijama. To ne znači da vrijednost ulaganja ne može pasti ili da će prinosi biti oskudni nego da je pristup ulaganju drukčiji. Za članove koji se nalaze u srednjem dijelu radnog vijeka kategorija B može biti dobra opcija za razmatranje, ovisno o vremenu preostalom do mirovine, ciljevima i odnosu prema riziku.

Foto: shutterstock

Kategorija C ima nižu razinu investicijskog rizika u odnosu na kategorije A i B. Imovina se pretežito ulaže u obveznice i depozite, u skladu s propisanim pravilima. Takav pristup podrazumijeva manju izloženost nekim tržišnim oscilacijama, ali u pravilu i niži potencijal prinosa. Kategorija C posebno je važna za članove kojima je mirovina blizu jer tad ima manje vremena za oporavak od mogućih tržišnih padova.

Najvažnije pravilo? Veći potencijal prinosa u pravilu dolazi uz veći rizik, ali veći rizik ne jamči veći ostvareni prinos. Prošli rezultati ne jamče buduće rezultate, pa kategoriju ne treba birati samo prema tome koja je u određenom razdoblju ostvarila najbolji rezultat. 

Koliko bi mogla iznositi vaša mirovina? Usporedite scenarije 

Razlike među kategorijama nisu samo financijski pojmovi. Način ulaganja može utjecati na vrijednost sredstava u drugom mirovinskom stupu, a time i na projekciju budućih mirovinskih primanja. No kako to izgleda u konkretnim brojkama? 

Za početak otvorite kalkulator na platformi Moja mirovina. On omogućuje informativnu procjenu buduće mirovine na temelju podataka koje unesete, uključujući dob, mirovinski staž, očekivanu dob umirovljenja i relevantne podatke o mirovinskim stupovima. 

Foto: Shutterstock

Kako napraviti vlastitu simulaciju u nekoliko koraka? 

1. Unesite osnovne podatke. Navedite datum rođenja, trenutačni mirovinski staž i dob u kojoj planirate otići u mirovinu. 

2. Provjerite podatke o mirovinskim stupovima. Unesite podatke koje kalkulator traži o svojemu mirovinskom osiguranju, uključujući podatke o drugom i eventualno trećem stupu. 

3. Izračunajte projekciju. Pregledajte procijenjenu mirovinu i obratite pozornost na pretpostavke na kojima se izračun temelji. 

4. Usporedite scenarije A, B i C. Usporedite izračune Finpedije by UMFO i pripadajuće pretpostavke o prinosima. Za smislenu usporedbu važno je da ostali ulazni podaci budu jednaki. 

Provjerite svoju kategoriju i informirajte se o promjeni fonda 

Simulacija je dobar početak, ali sljedeći je korak provjeriti gdje se vaša mirovinska štednja trenutačno nalazi. Ako ne znate jeste li član kategorije A, B ili C, informacije možete provjeriti putem službenih kanala REGOS-a. 

1. Prijavite se u sustav e-Građani. Pristupite sustavu vjerodajnicom koja omogućuje korištenje odgovarajuće elektroničke usluge. 

2. Pronađite uslugu REGOS-a. Potražite uslugu povezanu s obveznim mirovinskim fondom i promjenom fonda ili kategorije. 

3. Provjerite kojoj kategoriji pripadate. Utvrdite jeste li član fonda kategorije A, B ili C i kojem obveznome mirovinskom društvu fond pripada. 

4. Informirajte se o mogućnostima promjene. Pravila ovise o kategoriji u kojoj se trenutačno nalazite i vremenu preostalom do mirovine. Provjerite aktualne uvjete i ograničenja prije donošenja odluke. 

5. Ako ste odlučili promijeniti kategoriju, slijedite službene upute. Provjerite odabranu kategoriju i sve uvjete prije potvrde zahtjeva. Za ovu opciju trebat će vam visoka razina sigurnosti, odnosno elektronička osobna iskaznica (eOI) s aktiviranim potpisnim certifikatom i čitač kartica. Za detaljne informacije posjetite službenu stranicu REGOS – Biram fond.

Ako nemate navedenu vjerodajnicu, fond i kategoriju možete promijeniti osobno na šalteru u bilo kojoj poslovnici Fine (na šalteru REGOS-a) ili u nekom od Mirovinskih informativnih centara (Zagreb, Split, Rijeka, Osijek) uz predočenje osobne iskaznice.

Promjena kategorije nije odluka koju treba donositi impulzivno, na temelju kratkoročnih rezultata fonda ili tuđih iskustava. Važno je razumjeti vlastitu situaciju i odabrati pristup koji odgovara vašem vremenskom horizontu i ciljevima. 

Foto: Shutterstock

Financijska budućnost ne mora biti nešto o čemu se 'razmišlja poslije' 

Nitko ne može unaprijed znati kakva će financijska tržišta biti u sljedećih 10, 20 ili 30 godina. No možemo odlučiti da o vlastitoj mirovini nećemo razmišljati tek nekoliko mjeseci prije odlaska s posla. Razumjeti kategorije A, B i C znači razumjeti da se mirovinska štednja ulaže i da izbor investicijske strategije uključuje odnos između rizika i potencijalnog prinosa. Napraviti projekciju mirovine znači dobiti bolji uvid u buduće opcije. Provjeriti svoju kategoriju znači preuzeti aktivniju ulogu u upravljanju vlastitom financijskom budućnošću. 

Ne morate sve riješiti danas. Za početak je dovoljno odvojiti nekoliko minuta, provjeriti svoju kategoriju i pogledati što govore dostupni izračuni. Budite proaktivni: informirajte se, usporedite mogućnosti i odaberite kategoriju koja odgovara vašem vremenskom horizontu, propisanim uvjetima i financijskim ciljevima. Jer ulaganje u budućnost počinje razumijevanjem odluka koje donosimo danas.