Od osnivanja Hrvatskog registra obveza po kreditima (HROK) prošlo je gotovo 8 godina. Iako je od osnivanja HROK-a prošlo već dosta vremena, još uvijek postoji određen broj građana koji su kreditno zaduženi, a nisu nikada vidjeli svoje kreditno izvješće, niti su upoznati sa sadržajem istoga.
Nerijetko se iznenade oni koji uvidom u svoje kreditno izvješće otkriju kako se kredit po kojem su jamac ili sudužnik neuredno otplaćuje, ili kada im se, kao neka sjena iz prošlosti, u kreditnom izvješću pojavi obveza po kreditu koji su otplatili, a po kojem su neredovito izmirivali obveze. I tako se odjednom počnu otvarati brojna pitanja na koja traže odgovore:
do kada će u kreditnom izvješću biti vidljiv kredit koji je otplaćen?
kako se na mom izvješću vidi neurednost po kreditu po kojem sam jamac ili sudužnik?
banka je napravila uz moju suglasnost upit u HROK, a na izvješću se nije pojavilo ime banke u kojoj imam kredit, kako je to moguće?
smije li banka raditi upit u HROK, ako ja s time nisam suglasan?
koristio sam prekoračenje po tekućem računu, zbog čega je ono vidljivo u HROK-u?
jedna me banka odbila zbog neurednosti po kreditu, a u drugoj banci mi ta obveza nije predstavljala nikakvu prepreku za odobrenje kredita, kako je to moguće?
Kako do odgovora?
Odgovore na neka od gore navedenih pitanja, ali i brojna druga pitanja, možete pronaći na službenim stranicama HROK-a na kojima se nude sve potrebne informacije o ovom izvješću i njegovom sadržaju. U nastavku ćemo rezimirati/osvrnuti se na neka od njih. Kreditno izvješće prikazuje novčane obveze klijenta, kao i urednost njihovog podmirivanja. U kreditnom izvješću nalaze se i podaci o instrumentima osiguranja, podaci o podnesenim zahtjevima za kreditnim izvješćem i podaci o zaposlenju (ukoliko dostupni). Svi podaci ažuriraju se jednom mjesečno. U kreditnom izvješću ne prikazuju se stanja tekućih računa, oročenih depozita ili štednih računa, dok je korištenje prekoračenja po tekućem računu vidljivo u HROK-u jer predstavlja kreditnu obvezu.
Kreditno izvješće može se podnijeti:
na osobni zahtjev potrošača ili
na zahtjev korisnika Registra
Važno je napomenuti da se kreditno izvješće iz HROK-a ne može raditi bez prethodne pisane suglasnosti potrošača. Stoga, ako tražite kredit, banka će vam prvo dati da potpišete suglasnost za podnošenje upita u HROK. Ako niste suglasni da banka dobije uvid u vaše kreditno izvješće, takvu suglasnost možete uskratiti. Isto tako, možete uskratiti i prikaz određenih podataka, ali će kreditno izvješće sadržavati obavijest o provedenoj zabrani.
Kod ovakvih odluka važno je imati na umu činjenicu da svaka kreditna institucija koja se koristi podacima iz HROK-a, uskraćivanje potpunog ili djelomičnog uvida u vaše kreditno izvješće ocjenjuje prema svojim internim procedurama, poslovnim i kreditnim politikama.
Troškove izrade upita u HROK snosite sami ako tražite izradu izvješća na vaš zahtjev radi osobne informiranosti, međutim ako se upit izrađuje temeljem zahtjeva korisnika Registra (banke ili neke druge financijske institucije) radi procjene kreditnog rizika - u tom slučaju trošak snosi financijska institucija.
Razlika između osobnog zahtjeva i zahtjeva korisnika Registra
Podaci koji su sadržani u kreditnom izvješću na osobni zahtjev razlikuju se od podataka koji su sadržani u izvješću koji podnosi korisnik Registra. Naime u kreditnom izvješću na zahtjev korisnika nisu navedeni nazivi vjerovnika, niti korisnika kojima se potrošač obraćao sa zahtjevom za odobrenje kredita ili drugom vrstom zahtjeva, dok su u kreditnom izvješću na osobni zahtjev takvi podaci vidljivi.
Sadržaj podataka iz HROK-a kreditne institucije tumače u sklopu vlastitih procedura za procjenu kreditnog rizika, stoga se može desiti da određena neurednost po kreditu u jednoj banci bude tretirana kao razlog za odbijanje kredita, dok u drugoj banci ista ne predstavlja zapreku za odobrenje kredita.
Često puta u razgovoru s potrošačima pojavilo se pitanje kako je moguće da neurednost po kreditu u kojem je osoba sudužnik ili jamac postane prepreka u odobrenju kredita. Naime, jamstvo/sudužništvo imaju tretman instrumenta osiguranja tražbine/solidarne odgovornosti za preuzetu obvezu i ako glavni dužnik ne bude u mogućnosti podmirivati svoju obvezu to će biti u obvezi napraviti jamac ili sudužnik. Stoga, ako postoji neurednost u plaćanju glavnog dužnika vidljiva na vašem kreditnom izvješću (jer ste jamac ili sudužnik po tom kreditu), za pretpostaviti je da kreditna institucija takvu obvezu gleda kao na vašu potencijalnu obvezu. Stoga prije nego donesete odluku da budete nekom jamac ili sudužnik dobro razmislite da li ste spremni i što je najvažnije u mogućnosti sutra vraćati preuzetu obvezu ako osoba kojoj ste jamac ili sudužnik to ne bude u mogućnosti.
S obzirom na to da ovakva odluka u budućnosti može ozbiljno ugroziti vašu financijsku poziciju, bez obzira da li vam je netko prijatelj, ili rodbina prije nego se odlučite nekome biti jamac ili sudužnik dobro razmislite.
Potrošače često puta zbunjuje i činjenica da su u kreditnom izvješću vidljive obveze po kreditima koje su otplatili. Naime, nakon otplate kredita isti je na izvješću vidljiv još četiri godine od godine u kojoj je otplaćen, nakon čega se briše iz izvješća.
Sadržaj kreditnog izvješća iznimno je važan jer daje uvid u vašu kreditnu povijest i sadašnjost, stoga ako planirate u banci realizirati kredit za pretpostaviti je da će vaše kreditno izvješće imati važnu ulogu u donošenju odluke o odobrenju kredita.
O autoricama
Ana i Danijela su ekonomske stručnjakinje koje su iskustvo stekle radom u bankarstvu, autorice su knjige "Tajne uspješnog poslovanja – vodič za srednja i mala poduzeća" (download/preuzimanje) i bloga "Novac i djeca" u sklopu Blogosfere Večernjeg lista. Također, u sklopu njihovog novopokrenutog projekta "Hrvatski institut za financijsku edukaciju", možete se informirati o financijskoj pismenosti. Svojim savjetima će vam pomoći da što bolje upravljate svojim financijama.
