Muke po konverziji: 20 savjeta kako da vratite svoje 'švicarce'

Zašto mi je porasla rata? Nije li mi konverzija trebala olakšati život? Opet su nas prevarili!

Ovo su najčešća pitanja i zaključci koje su dužnici s kreditima u švicarskim francima razmjenjivali čekajući u redu za konzultacije u Udruzi Franak. U Zagrebu ih se okupilo stotinjak, svatko sa svojim otplatnim planom i nekoliko stranica papira koje su dobili od banke, a u kojem im se objašnjava kako će izgledati njihov kredit prebace li ga u euro. Uvjeti za sve korisnike kredita u švicarcima, kojih je oko 60.000 u Hrvatskoj, nisu povoljni. Spominje se brojka od 20-ak tisuća ljudi kojima su novi anuiteti viši. Čini se da bi neki i u ovoj konverziji, za koju se već tri godine bore “frankeri”, mogli izvući kraći kraj. Možda su i najugroženiji oni kojima su zbog neplaćanja kredita oni otkazani prije godinu ili dvije.

- Oni imaju razloga biti nezadovoljni. Zatezne kamate i neke druge naknade pojele su svu pogodnost smanjenja glavnice, a koliko vidim, ne nudi im se daljnja redovita otplata kredita, nego im se daje rok od 60 dana da plate cijelo dugovanje. Čeka ih ovrha i deložacija.

Razmislite o tome. Ti ljudi su, barem većina, u ovaj položaj došli zbog lihvarenja. Otkazivanje kredita je u najvećem broju slučajeva rezultat rasta tečaja i istodobnog rasta kamata. Te ljude se svaki mjesec iscrpljivalo, dok jednom nisu pali. Za njih se najviše treba zauzeti te tražiti otpis zateznih kamata i omogućavanje daljnje redovite otplate - smatra Denis Smajo iz Udruge Franak.

Jedan od njih je i Mario Bogadi iz Ivanca. Kredit mu je otkazan u srpnju 2014. jer ga više nije mogao otplaćivati. Naime, rata mu je zbog nezakonitog dizanja kamata i rasta tečaja franka porasla s 2500 na čak 4500 kuna.

- Dužnici s otkazanim kreditima nemaju prava. Na nas se nije odnosila ni Vladina mjera o fiksiranju kamatnih stopa - objašnjava Mario.

Boji se da će ostati bez nekretnine, a konverzija u eure mu ne odgovara jer, iako je dignuo 80.000 CHF (45.000 eura), nakon konverzije ispada da je dužan 57.000 eura. U drugu ugroženu skupinu spadaju dužnici koji su zbog razlike u kamatama prema izračunu banaka uplatili manji iznos nego što su trebali.

- Upropašteni smo, a za neke od nas čini se da Zakon o konverziji neće biti kraj dužničkog ropstva. Podigla sam kredit 2008. na rok otplate od 30 godina samo kako bih kao samohrana majka osigurala dom svojem djetetu.

Kredit s valutnom klauzulom u švicarcima iznosio je 117.000 eura. Početna rata mi je bila 4300 kuna, a kamatna stopa 4,5 posto. Prema prijedlogu konverzije od banke, glavnica pada za 300.000 kuna, što je zaista fenomenalno. No evo i cake. Na temelju većih kamata u eurskim kreditima, koji su u mojoj banci bili nepovoljni, ja sam sad banci dužna više od 4000 eura, iako sam redovito otplaćivala rate kredita. I taj dug im moram vratiti najvjerojatnije jednokratno. Otkud da sad stvorim taj novac - govori Elizabeta Penić.

Čini joj se, kao i mnogim dužnicima, da je Zakon o konverziji pun rupa. Upravo to je bankama dalo prostora za manipulacije, zbog čega su se “frankeri” sastali s predstavnicima Ministarstva financija te pravosuđa.

- Zakon je kompromisan i s njim smo dobili 60-70 posto satisfakcije. No ja bih pristao na veći anuitet do kraja otplate, ali da prestane neizvjesnost koju nosi CHF kredit. Da se maknem od valutnog i kamatnog rizika - smatra Smajo.

Napominje kako je smanjenje glavnice najvažnija stavka koju su mogli dobiti.

- Uvećana glavnica nas čini robovima, zbog nje se nikad ne može otplatiti kredit. S umanjenom glavnicom možete mijenjati banku, tražiti bolje uvjete i manje kamate - objašnjava.

Goran Aleksić to pojednostavnjuje na primjeru: “Ako je netko uzeo kredit 2005. ili 2006. od 100.000 eura, on je zadužen za oko 155.000 franaka.Ako je netko to učinio 2007., on je zadužen za oko 165.000 franaka. Dakle, kredit je isti, ali franački dug iz 2007. je veći. Tijekom 2007. svi iz 2005. i 2006. imaju smanjenje rata, jer je pao tečaj franka. I cijelo vrijeme dok je franak ispod 4,7 oni imaju manje rate, nego da im je tečaj početni. I tako to traje dvije godine. Franak počinje rasti 2009. Tek kad premaši 4,7, to počinju osjećati dužnici iz 2005. i 2006., dok dužnici iz 2007. to osjećaju već nakon što CHF raste iznad 4,5. Cijelo vrijeme otplate dužnici koji imaju manji dug imaju povoljniju otplatu za do 10 posto od dužnika koji imaju veći franački dug. I tako su oni sa 165.000 CHF kredita uplatili više novca od ovih sa 155.000 CHF kredita, pa onda imaju preplatu, dok ovi drugi imaju manjak. Sve to ovisi i o primijenjenoj kamati u euro otplatnom planu”. Konverzije, kako je rekao i Lalovac, idu u korist svima, kao i njihovo brzo rješavanje. Prednost za banke je da se ovim rješavaju velikog broja privatnih tužbi te su manji rizici od nemogućnosti vraćanja kredita i veća naplativost kredita.     

Što prvo napraviti kad dobijete prijedlog aneksa za konverziju od banke?     

Dobro pročitajte i provjerite izračun koji ste zaprimili. Provjerite koliko je umanjenje glavnice, stanje nove rate i postojanje preplate ili manjka uplata. 

Ništa mi nije jasno, pa nisam matematičar. Na što da se usredotočim?     

Provjerite jesu li točno navedene euro kamatne stope po kojima se vrši konverzija i jeste li imali kakve pogodnosti kao klijent banke, npr. krediti za mlade.     

Mislim da su me prevarili. Kako da se postavim, da angažiram odvjetnika?     

Na web stranici Udruge Franak su primjeri kamatnih stopa kroz godine. Sve nepravilnosti i pogrešne izračune prijavite pismeno banci, Ministarstvu financija i HNB-u.     

Čini mi se da izračun odgovara onome za koliko sam preplatio kredit. Što sada?    

Možete ga prihvatiti u roku od 30 dana od dana zaprimanja. Nakon prihvata izračuna bit ćete pozvani u banku na potpisivanje aneksa osnovnog ugovora o vašem kreditu.     

Kad je zakon stupio na snagu i na koje se ugovore odnosi konverzija?     

Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju na snazi je od 30. rujna. Konverzija se odnosi na sve kredite koji su u otplati, prodani ili ustupljeni do tog dana. 

Je li kamata koju banka nudi po konverziji konačna i nepromjenjiva?     

Ovisi o banci. Nakon smanjenja glavnica započet će tržišna utakmica koja će dovesti do smanjenja svih kamata. Jer banke imaju puno prostora za smanjenje stopa.     

Može li banka dati klijentu manju kamatu od one koja mu je naznačena u prijedlogu?     

Ne vidim razlog zašto banka ne bi mogla ići u korist klijenta i nakon prihvata izračuna od strane klijenta. Zakonom su definirani minimalni uvjeti konverzije za dužnike.     

Mora li se obrazac predati u poslovnici ili se može poslati poštom?     

Prema Zakonu o konverziji, potrošač može poslati obrazac ili obavijest o prihvatu izračuna konverzije preporučenom pošiljkom uz povratnicu ili odnijeti u banku osobno.     

Do kada je krajnji rok za konverziju? mogu li banke opet odugovlačiti?     

Prvi rok za samu provedbu nakon prihvata izračuna konverzije u zakonu nije točno definiran. Može se reći da je u pitanju krajnji rok od šest mjeseci, tako zakon tumače banke.     

Kako mogu iskoristiti preplatu ako ona postoji?     

Preplata se priznaje potrošaču na ime plaćanja budućih obroka (do iznosa od najviše 50 posto) koji će dospijevati, a ne tretiraju se kao umanjenje glavnice.     

Do kada važi zakonsko ograničenje kamate ako ne idemo u konverziju?     

Sve dok traje aprecijacija CHF tečaja iznad 20 posto od početnog tečaja na dan isplate kredita. Ako ne prihvatite konverziju, ne pada ni glavnica vašeg kredita.     

Kako funkcioniraju prekršajne kazne protiv banaka zbog dizanja kamata?     

Dužnik podnosi Optužni prijedlog nadležnom Prekršajnom sudu. Besplatni su, a primjere takvih prijedloga može vam dati Franak. Banke su već kažnjene nekoliko puta.     

Što s ratama u prijelaznom razdoblju prije dovršetka konverzije?     

Nastavite  plaćati utvrđene anuitete. Razlika uplaćenog iznosa u prijelaznom razdoblju i iznosa za anuitet u eurima utvrdit će se kod dospijeća prvog novog anuiteta - u eurima.     

Što s preplatom ako kredit želimo otplatiti odmah i u cijelosti?     

Nažalost, iako je Udruga Franak zahtijevala, u zakonu to nije definirano. Neke banke su spremne izvršiti prijeboj prilikom prijevremene otplate, a druge se još nisu izjasnile.     

Je li preporučljivo uzeti neki kunski kredit pa zatvoriti ovaj devizni?     

Naravno, ako su dobri uvjeti koji se nude. Također, raspitajte se oko ponuda u drugim bankama ako niste zadovoljni onima u svojoj. Puno truda i volje, ali za vašu dobrobit.     

Je li nakon konverzije moguća tužba protiv banke za preplaćene kamate?     

Pravnici su podijeljeni. Goran Aleksić, koji radi s Frankom, smatra da će ih se moći tužiti za isplatu zateznih kamata na preplaćene kamate zato što nisu uračunate u konverziji.     

Što ako smo proveli konverziju, a Ustavni sud je nakon toga poništi?     

Ustavni sud može samo ukinuti neki zakon, ali ne i poništiti. Tako da provedena konverzija onda predstavlja nepovratan proces, smatra Denis Smajo iz Udruge Franak.     

Smiju li banke u ugovore staviti odrednicu da se konverzija poništava?     

Ne smiju. Ako to učine, sve morate prijaviti. Naravno da su banke iskoristile i najmanji propust u samom zakonu da sve ide u njihovu korist kad već sam zakon ne ide.     

Mogu li u ugovor staviti da odustajemo od tužbi za preplaćene kamate?     

Ne smiju jer je to protuzakonito. Ne smiju se stavljati nikakvi dodatni uvjeti. Banke su protuzakonite anekse već povukle nakon reakcije iz Ministarstva pravosuđa     

Što ako vam banke ne dostave izračune, iako je rok davno prošao?     

Potrebno je što hitnije podnijeti prigovor banci i Optužni prijedlog nadležnom Prekršajnom sudu u kojem treba navesti u čemu je banka povrijedila zakon.