Razmislite prije nego srljate u kupovinu automobila

Cilj ovog teksta je maksimizirati i racionalizirati dohodak, a minimizirati sve nepotrebne troškove koji se pri tome mogu izbjeći i rasporediti. Lijepo je ući u automobil i odvesti se gdje treba, ne gužvati se u javnom gradskom prijevozu, ne kisnuti i imati hlađenje u vruća ljetna vremena, ali isto tako treba znati koliki trošak iziskuje automobil, a da se uopće ne vozi, već samo stoji parkiran na mjestu. 

Samom kupnjom novog automobila, njegova izlaska na prometnice, se u startu spušta njegova početna kupovna vrijednost koju ste vi platili, a gle čuda, nije vam ni prva rata kredita došla na naplatu. Automobil, također, mora proći tehnički pregled i osiguranje koje slobodno možete uračunati kao fiksni trošak svake godine. Taj trošak se kreće ovisno o vrsti automobila i određenim parametrima. Tu čak nećemo spomenuti tzv. kasko osiguranje koje se pri kupnji novog automobila nameće kao nužno ako želite koliko toliko bezbrižniji san. Tu je i pogonsko gorivo na čiju cijenu vi, kao obični mali kupac i potrošač, nikako ne možete utjecati. Tu isto tako spadaju redovni servisi koje proizvođači istih automobila jedva dočekaju kao što su promjena ulja, filtera, ulja za kočenje i ostalih potrebnih stvari za normalan rad motora. Ne treba zanemariti ni brigu o gumama koja vas čeka nakon određenog broja prijeđenih kilometara, a tu se radi i o vašoj osobnoj sigurnosti što nikakav novac ne može platiti i zamijeniti.

Sljedeći problem je ako živite u stanu onda nema garaže ni sigurnog parking mjesta. Gdje parkirati? Samim tim što automobil ostavljate na nesigurnoj javnoj površini (za koju nitko nije odgovoran), izložen je raznoraznim opasnostima. Primjera radi: slomljen vam je retrovizor, oštećeno staklo, probijene gume, a vi tu ništa ne možete osim otići u servis ili sami nabaviti zamjenski dio. Naveo sam samo neke varijabilne troškove koje automobil može prouzrokovati, a kojih smo isto tako svakodnevno svjedoci. Sve ovo (a i više toga) treba uzeti u obzir kod odluke za kupnju automobila jer su to sve parametri koji će iscrpljivati vaš dohodak. 

Pitanje egzistencije

Sigurno radno mjesto je vrlo važno ukoliko se odlučite za kredit, premda osobno tu varijantu, unatoč radnom mjestu, nikako ne preporučujem. Bez sigurnog radnog mjesta vrlo je rizično ulaziti u kredit, a i vrlo neozbiljno od svakog racionalnog pojedinca. Upitno je bi li ijedna ozbiljna poslovna banka takav kredit uopće odobrila jer to ovisi o osobnom kreditnom rejtingu i potencijalu svakog pojedinca. Prije sigurnog posla suludo je razmišljati o bilo kakvom kreditu pa makar i onom kratkoročnom na par mjeseci ili do godine dana, a kamoli o nekom srednjoročnom i dugoročnom kreditu, sve dok su vaša budućnost i egzistencija nesigurne.

Konačno dolazimo i do pitanja štednje, što je puno pametnija varijanta od ulaska u bilo kakav kredit. Za štednju se možete odlučiti na više načina. Ostavljati novac u kući svaki mjesec i stavljati ga na neko sigurno mjesto najneisplativiji je oblik štednje. Baš zbog tog razloga iskoristite banke, kreditirajte ih te svoj novac oročite na određeni period te tako time od njih izvucite maksimum. Svaki pojedinac se može odlučiti na racionalno trošenje i discipliniranu štednju. Zašto je štednja uopće važna? Štednja je važna zbog vaše osobne budućnosti. Nećete isto „disati“ ako na raspolaganju u tom trenu, kada vam zatreba novac, imate samo redovni dohodak ili ako imate i dohodak i štednju za koju ste se godinama odricali nekih povlastica i stvari u kojima ste mogli uživati. Odricali ste se možda svojih želja da bi sada imali ono što imate. 

Dolazimo do povezanosti automobila koji želite imati, kredita kao mogućeg načina te štednje. Štedili ste dugi niz godina, niste se zaletjeli u kupnju novog automobila čim vam je poslodavac isplatio prvu plaću i čim ste potpisali ugovor o stalnom radnom odnosu. Došlo je vrijeme da kupite automobil, a to možete učiniti čak i bez kredita. Napravili ste pun pogodak. Banci nećete dati ni lipe niti će se oni okoristiti na vama samo zato što su vas kreditirali i pomogli vam da vozite vašeg limenog ljubimca, a vratiti ćete oko 30-35% više od početne cijene (iznos koji ćete vratiti banci kroz kamate). Vi ste kupili automobil, dohodak vam je ostao netaknut i neopterećen. Cilj je ostvaren najbezbolnije. I dalje imate troškove navedene na početku ovog izlaganja koji vas ionako čekaju čim ste primili ključ u ruke. Gore navedena varijanta kroz štednju je ujedno i najidealnija varijanta za vas. Nemate kredita, mirno spavate, ne zanimaju vas tečajne liste, izvanredna obraćanja guvernera, potresi na burzi, kamatne stope, a niti kriza eurozone. Druga, malo manje idealna varijanta je da imate štednju, ali taj novac nije dovoljan za automobil koji baš vi želite. Morat ćete ipak posegnuti za kreditom, ali na puno manji broj godina nego što bi morali da niste štedili dugi niz godina i racionalizirali svoju potrošnju. Još jedan prijedlog koji se nameće, a nije ga loše iskoristiti pa ću ga prikazati u brojkama. Uštedjeli ste, primjera radi, 80 000 kn i želite kupiti automobil. Zasigurno imate dobru podlogu i sasvim lijepu ušteđevinu za povući taj potez. Dobra opcija je da automobil kupite za 60 000 kn, a preostalih 20 000 kn ostavite sa strane za sve moguće troškove koji vas čekaju na njemu. Tim postupkom za svoj automobil nećete dirati svoj redovni dohodak. 

U svakom slučaju, poredao bih prioritete, a to su stalan i siguran radni odnos, dugoročna štednja, a zatim potraga za automobilom, istraživanje i analiziranje najpovoljnije kupnje. Nadam se da će vam ovaj tekst barem malo pomoći u organiziranju vašeg kućnog budžeta pri kupnji automobila i usklađivanja dohotka sa željama i realnim životom koji baš vi, kao osobni financijski stručnjak, morate kreirati i voditi.